Aktuální trendy ve zprostředkování hypotečních a spotřebitelských úvěrů Aleš Černý

Na začátek pár čísel Pythagorova věta - 24 slov Otčenáš - 66 slov Archimédův zákon - 67 slov Desatero - 179 slov Americká deklarace nezávislosti - 1300 slov Ústava USA + 27 dodatků - 7818 slov VYHLÁŠKA EU O PRODEJI ZELÍ - 26911 SLOV!

Čísla – pokračujeme 1995 – počátek poskytování hypotečních úvěrů v ČR 2001 – externí distribuce hypotečních úvěrů 2007 – historicky nejsilnější produkce v hypotékách - BOOM 2008 – počátek projevu hypoteční krize z USA na český trh -> pokles produkce, restrukturalizace jednotlivých marží, začíná doba recese 2010 – oživení trhu, floatové hypotéky si našly vlastní místo na hypotečním trhu 2012 a 2013 – refinancování

Současná podoba spolupráce s externími partnery Jaký je na trhu současný podíl hypoték, které jsou zprostředkovány externími partnery? Velikost pobočkové sítě jako jeden z faktorů ovlivňující podíl vlastní a externí produkce. (nové banky) Různé formy spolupráce administrátorská tipařská LEAD Rozdělení externích partnerů Finančně-poradenské společnosti Specialisté na hypotéky Broker pool Internetové portály (LEAD)

Proč stoupá obliba hypoték u externích partnerů? Znatelně se zjednodušil proces v rámci schvalování úvěrů Storna jsou u hypoték pouze ve výjimečných případech Provize za zprostředkování se drží na stejné úrovni a nebo stoupají (nové banky) Preference produktů v sektoru finančního poradenství přichází ve vlnách (vlna životních pojistek, penzijního připojištění..) O hypotéku si klient řekne sám

CO NÁS ČEKÁ? FERDA MRAVENEC NEBO BROUK PYTLÍK? KVALITA NEBO KVANTITA? REGULACE BEZ LEGRACE? ELIXIR (CBCB) A R3S (SOLUS)?

PŘÍKLAD SELHÁNÍ REGULACE

REGULACE JE NĚKDY NA MÍSTĚ - PŘÍKLAD Z USA Banky snižují podmínky pro získání úvěru hypotéky s 100% LTV, kde splátky přesahují příjmové možnosti klienta věřitelé doufají v neustálý růst ceny nemovitostí. klienti při neschopnosti splácet si mohou vzít další půjčku hypotéky, u kterých klient první dva roky splácí pouze úroky SEKURITIZACE! velmi rizikové úvěry „lhářské půjčky“ - úvěry poskytovány na základě omezené dokumentace nebo dokonce úplně bez ní „ninja půjčky“ žádné zaměstnání, žádný příjem a žádný majetek. 8 8

TOXICKÉ ÚVĚRY – CDO čím dál častěji se do CDO „zabalují“ i méně kvalitní úvěry V balících se objevují podnikatelské úvěry, studentské půjčky, úvěry na koupi automobilu, úvěry na kreditních kartách začaly se poskytovat čím dál tím rizikovější úvěry! NEVADÍ Pojišťovna AIG nabízí CDS – swapy úvěrového selhání

BUBLINA PRASKÁ zvýšily se sazby po dvou letech by měla velká část klientů splácet i jistinu klienti nejsou schopni splácet v důsledku vymáhání se na trhu objevuje větší množství nemovitostí, vůči kterým není poptávka cena nemovitostí prudce klesá banky nedokážou vymoci pohledávky Pád Lehman Brothers Kolaps společnosti AIG CELOSVĚTOVÁ FINANČNÍ KRIZE

HYPOTEČNÍ KRIZE V MAĎARSKU A POLSKU VZÍT SI ÚVĚR VE ŠVÝCARSKÉM FRANKU JE VELMI LÁKAVÉ – AŽ O POLOVINU NIŽŠÍ SAZBA S PROJEVEM HYPOTEČNÍ KRIZE V USA SE STALO ŠVÝCARSKO ONÍM BEZPEČNÝM PŘÍSTAVEM RŮST KURZU ŠVÝCARSKÉHO FRANKU VŮČI MĚNĚ, VE KTERÉ MĚLI KLIENTI PŘÍJEM KLIENTI NEBYLI SCHOPNI SPLÁCET!!

REFINANCOVÁNÍ Nízké obchodní marže, snížení poplatků Vysoké provize Refinancování je na trhu „in“ Hypotéky se můžou dostat na hranici rentability (Velká Británie) Je důležité si udržet klienta (retence) Jaké jsou možnosti? Směrem k obchodním partnerům Následné provize (nižší up-front, vznik následných provizí) Nová provize po skončení fixace, nebo jiné benefity Opravdu drží pořád původní poradce vztah s klientem třeba i po 5 letech? Směrem ke klientovi Věrnostní program, bonus, nebo jednoduše – výhodná úroková sazba Dobrý vztah s klientem může být někdy nejlevnějším a nejefektivnějším řešením

Budoucnost ve spolupráci Větší propojenost bankovnictví, pojišťovnictví a finančního poradenství Orientace na širší produktovou škálu