Finanční gramotnost Fynanční gramotnost Většina lidí si myslí, že jsou finančně gramotných, přitom píšou po F tvrdé Y Prezentace dne 27. 3. 2012 na setkání lektorů v Green Pointu, Praha 10 - Strašnice, Ing. Pavel Kamarýt

Pyramida finančních potřeb půjčky úvěry spoření, investice zajištění osob, majetku příjmy bankovní účet, platební karty …. výdaje

1. Ideální tvar stromu je dole široký, nahoře úzký 2. Dnes 1,8 pracujících na 1 důchodce, za 10-20 let se očekává 1:1 – průběžný systém vybírání peněz na důchody 3. Již dnes deficit v důchodovém rozpočtu cca 34 mld. (vyplatí se o 34 mld. více, než se vybere) 4. Proto důchodové reforma. Hlavním smyslem důchodové reformy je přenést odpovědnost za své zajištění na sebe sama, proto spoření 5. 3 pilíře důchodové reformy. 1. a 3. již existuje, 2. vzniká, část peněz z našich daní (soc. poj.) se odvede na osobní důchodové účty, ale člověk si bude muset přispívat ze své čisté mzdy. 3. pilíř = penzijní připojištění

Dvojí efekt spořících produktů Spoření krátkodobé střednědobé dlouhodobé Daňové zvýhodnění ponížení daňové povinnosti až o 3.600 Kč/rok legální daňová úleva pro zaměstnance i zaměstnavatele Když spořit, tak chytře !!! Rozdělit peníze do časových intervalů Krátkodobé spoření – vytvářet si krátkodobou rezervu na nečekané výdaje, ale i dovolenou atd. Střednědobé spoření – realizace větších investic, o kterých víme a dokážeme je plánovat Dlouhodobé spoření – na významné investice, třeba i nákup nemovitosti, bytu (nebo alespoň větší části), ale hlavně na důchod Daňové zvýhodnění - spoření neznamená pouze dávat peníze stranou, spoříme chytře a peníze ve spořících produktech přinášení další peníze (na úrocích a na daňových odpočtech)

Krátkodobé spoření běžný bankovní účet spořící účet bez časové blokace + peníze ihned k dispozici - nízké zhodnocení 0,1 – 1% - bankovní poplatky Peníze na běžných účtech.

Střednědobé spoření !! Doba zhodnocování 3 - 6 let !! termínované vklady spořící produkty (stavební spoření) střednědobé investice (fondy finančního trhu a dluhopisové) + vyšší míra zhodnocování 2 – 5 % p.a. - nízká likvidita, případně nevýhodnost přístupu k finančním prostředkům Fondy finančního trhu – přímá cesta k max. zhodnocení, nikoliv přes finanční domy, které Vaše peníze stejně přes kapitálový trh resp. podílové fondy zhodnocují (obrázek KLIENT – BANKA – KAPITÁLOVÝ TRH) Pojem VOLATILITA – míra kolísavosti fondu = míra rizikovosti fondu Čím kratší doba spoření, tím nižší rizikovost fondu volit

Vývoj hodnoty konzervativního fondu Nízká kolísavost, zhodnocení 2-4%

Dlouhodobé spoření !! Doba zhodnocování více jak 6 let !! Investice např. přes otevřené podílové fondy Spoření v rámci životního pojištění Penzijní připojištění + velká míra zhodnocení 6 – 10 % p.a. - obtížný nebo nemožný okamžitý výběr Klient musí mít předem jasno, kdy a kolik peněz bude potřebovat. Dle toho se pak navrhuje tzv. finanční plán a jeho finanční prostředky se rozdělí dle toho , jak mohou pracovat v čase (konzervativní fondy, dynamické fondy) – obrázek kolísání investic

Vývoj hodnoty dynamického fondu Vhodný pro dlouhodobé spoření, aby se eliminoval výběr ve chvíli, kdy má fond zrovna nízkou hodnotu (využívají penzijní fondy) Akciové fondy – 15 let = bezpečná doba z hlediska historie

Daňové zvýhodnění - zaměstnavatel hrubého 2.000 Kč, mzdové náklady x 1,35 = 2.700 Kč příspěvek na penzijní + životní: 2.000 Kč, mzdové náklady celkem: 2.000 Kč Rozdíl: 700 Kč / měsíc, 8.400 Kč / rok Z pohledu zaměstnavatele – mzdové náklady obsahují navýšení o odvody na sociální a zdravotní pojištění

Daňové zvýhodnění - zaměstnanec 2.000 Kč hrubého = cca 1.345 Kč čistého 2.000 Kč formou příspěvku zaměstnavatele na penzijní a životní pojištění = 2.000 Kč Rozdíl: 655 Kč / měsíc, 7.860 Kč / rok Zaměstnanec si navíc ponižuje svůj daňový základ daně z příjmu až o 24.000 Kč/rok, tomu odpovídá částka 3.600 Kč/rok. Z pohledu zaměstnance – zaměstnavatele strhává zaměstnanci část peněz na sociální a zdravotní pojištění

Závěr….?? Finanční plán vychází z reálné a individuální počáteční situace zohledňuje sny, přání, potřeby a realitu ukazuje směr, určuje cestu k cíli neustále koriguje případné odchylky z cesty a reaguje na aktuální situaci  Ing. Pavel Kamarýt, kamaryt@razdva.cz, 602 654 888