Úvod, finanční trh, ČNB, bankovní dohled, finanční arbitr BPP114C – Bankovní a pojišťovací právo Mgr. et Mgr. Michal Tuláček 13. února 2017

Úvod

Téma semestru Bankovní a pojišťovací právo Bankovnictví × Pojišťovnictví Součást právní regulace finančního trhu

Banky* Instituce, které „Úvěrové instituce“ Přijímají vklady od veřejnosti Poskytují úvěry „Úvěrové instituce“ *) Zatím jen stručná definice

Pojišťovny a zajišťovny* Pojišťovna = instituce, přebírající pojistná rizika Soukromé pojištění – na základě úplatné pojistné smlouvy Veřejné pojištění – na základě zákona Zajišťovna = „pojišťovna pojišťovny“ *) Zatím jen stručná definice

Podstata činnosti bank a pojišťoven Finanční činnost = tvorba, rozdělení a použití peněžních fondů Metody: Návratná – přijímání vkladů, poskytování úvěrů Podmíněně návratná (pojišťovací) – pojištění Finanční vztahy – peněžní vztahy související s finanční činností Finance – komplex finančních vztahů Soukromé × veřejné

Podstata právní regulace činnosti bank a pojišťoven Veřejnoprávní regulace – činnost bank a pojišťoven spadá do financí  regulace spadá zejména do oboru finančního práva Přesahy do práva sociálního zabezpečení (veřejné pojištění) a do správního práva Právní vztahy bank, (soukromých) pojišťoven a klientů navzájem upravuje soukromé právo (zejména právo obchodní a občanské)

Finanční trh a finanční sektor

Finanční trh Finanční trh Dluhový trh Komoditní trh Derivátový trh … Systém institucí a instrumentů, zabezpečující pohyb peněz a kapitálu ve všech jeho formách mezi různými ekonomickými subjekty na základě nabídky a poptávky. Finanční trh Dluhový trh Komoditní trh Derivátový trh …

Funkce finančního trhu Akumulační Alokační Mobilizační

Subjekty finančního trhu Věřitelé Osoby s relativním přebytkem peněžních prostředků Dlužníci Osoby s relativním nedostatkem peněžních prostředků Finanční zprostředkovatelé

Co mají banky a pojišťovny společného? Akumulují velké peněžní fondy od veřejnosti Veřejný zájem na udržení těchto fondů Cíl činnosti – maximalizace zisku Kvalifikované subjekty s vlastní regulací Zvláštní úprava účetnictví Omezený rozsah činností Dohled prováděný ČNB Patří do finančního sektoru

Finanční sektor Finanční sektor Smíšené finanční holdingové osoby Bankovní sektor Sektor pojišťovnictví Sektor investičních služeb

Finanční konglomeráty Finanční konglomerát = skupina V jejímž čele je regulovaná osoba (banka, pojišťovna, …) nebo jiná osoba pokud činnost skupiny probíhá převážně ve finančním sektoru Alespoň jedna osoba ve skupině je součástí sektoru pojišťovnictví a alespoň jedna osoba je součástí bankovního sektoru nebo sektoru investičních služeb a Souhrn činností sektoru pojišťovnictví a bankovního sektoru nebo sektoru investičních služeb je ve skupině významný.

Česká národní banka

Česká národní banka Ústřední banka státu Právnická osoba Nezávislý orgán Postavení veřejnoprávního subjektu

Činnost ČNB Čl. 98 Ústavy a zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance Hlavní cíl činnosti = péče o cenovou stabilitu Dříve byla hlavním cílem péče o stabilitu měny Působnost České národní banky: Péče o cenovou stabilitu Vydávání oběživa (bankovek a mincí), zabezpečení platebního styku Vedení účtů Stanovení úrokových sazeb Činnosti spojené s cennými papíry Devizové hospodářství Dohled

Organizace ČNB Bankovní rada = nejvyšší řídící orgán Guvernér 2× viceguvernér 4 další členové bankovní rady Členové bankovní rady jmenováni na 6 let a to nejvýše dvakrát. Členy jmenuje a odvolává prezident republiky

Dohled (dozor) v bankovnictví a v pojišťovnictví

Dozor × dohled × kontrola Dodržování zákonnosti Vůči nepodřízeným subjektům Dohled Delegovaný dozor Kontrola Dodržování zákonnosti, hospodárnosti, efektivnosti a účelnosti V rámci nadřízenosti a podřízenosti × kontrola podle kontrolního řádu !

Zdůvodnění nutnosti dozorové činnosti Informační asymetrie mezi finančními institucemi a jejich klienty Klient tak nemůže efektivně chránit své majetkové zájmy Stabilita bank a pojišťoven má vliv na stabilitu finančního systému

Opatření dozoru k nápravě obecně Sankční prostředky Zejména pokuty Účel represivní, výchovný a preventivní Nápravné prostředky Zjednání nápravy a odstranění závadného stavu Omezení trvání závadného stavu v čase Trvalé znemožnění pokračování, prohlubování nebo opakování závadného stavu Např. odebrání licence, nucená správa, …

Modely dozoru na úseku finanční činnosti Dozor vykonávaný státem Ministerstvo Zvláštní orgán Dohled vykonávaný národní bankou Žádný dozor, žádná regulace (laissez-faire)

Dohled na úseku finanční činnosti Doplňkový Ovládající osoba Banka Ovládaná osoba Pojišťovna Obchodník s cennými papíry Individuální Konsolidovaný

Právní základ pro bankovní dohled ČNB Základní právní rámec v zákoně č. 6/1993 Sb., o ČNB Dohled v oblasti bankovnictví: zákon č. 21/1992 Sb., o bankách pojišťovnictví: zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí finančních konglomerátů (doplňkový dohled): zákon č. 377/2005 Sb., o finančních konglomerátech spotřebitelského úvěru: zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru

Dohled v oblasti bankovnictví Dohled České národní banky nad Bankami Spořitelními a úvěrními družstvy Bezpečným fungováním bankovního systému Zahrnuje: Kritéria autorizace Dohled nad dodržováním podmínek stanovených v udělené licenci, povolení… Kontrola dodržování právních předpisů (zákony, přímo použitelné předpisy EU a vyhlášky ČNB) Získávání informací potřebných pro výkon dohledu Ukládání opatření k nápravě Řízení o přestupcích ČNB může odejmou licenci, pokud přetrvávají závažné nedostatky v činnosti banky nebo při úpadku banky

Dohled v oblasti pojišťovnictví I Dohled České národní banky nad Pojišťovnami Zajišťovnami Osobami činnými pro pojišťovnu nebo zajišťovnu Zahrnuje: Dohled nad dodržováním podmínek stanovených v udělené licenci, povolení… Kontrola dodržování právních předpisů (zákony, přímo použitelné předpisy EU a vyhlášky ČNB) Získávání informací potřebných pro výkon dohledu Hospodaření z hlediska zabezpečení splnitelnosti závazků z činnosti na území ČR Technické rezervy (výše, způsob tvorby, použití,…) Ukládání opatření k nápravě Řízení o přestupcích

Dohled v oblasti pojišťovnictví II Dohled České národní banky nad Pojišťovacími zprostředkovateli Samostatnými likvidátory pojistných událostí Zahrnuje Pojišťovací agent a pojišťovací makléř mají povinnost předkládat výkaz činnosti Ukládání opatření k nápravě Pozastavení činnosti Přestupky Subsidiárně podle zákona o pojišťovnictví

Doplňkový dohled Ve finančním konglomerátu Oblast dohledu – finanční sektor Doplňkový dohled České národní banky zahrnuje Doplňkový požadavek kapitálové přiměřenosti Koncentrace rizik a operace v rámci skupiny Vnitřní řídící a kontrolní systém Personální předpoklady Informační povinnost

Dohled v oblasti spotřebitelského úvěru Spotřebitelský úvěr = odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli Dohled České národní banky nad Poskytovateli Zprostředkovateli Opatření k nápravě Uvést ve stanovené lhůtě činnost do souladu se zákonem Odnětí oprávnění k činnosti Přestupky

Finanční arbitr

Finanční arbitr Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi Zvláštní finanční orgán příslušný k rozhodování sporů mezi spotřebitelem a vymezenými institucemi Banky jako poskytovatelé platebních služeb, příjemci vkladů, věřitel nebo zprostředkovatel spotřebitelského úvěru, … Pojišťovny jako poskytovatelé životního pojištění … Navrhovatelem může být pouze spotřebitel

Povaha řízení před finančním arbitrem Správní řízení Subsidiárně se používá správní řád Soudní přezkum podle části páté o. s. ř. Není třeba právní zastoupení Strany: Navrhovatel (spotřebitel) × instituce Možnost podat návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem nevylučuje možnost podat ve stejné věci žalobu. Podání žaloby ale vylučuje podání návrhu na zahájení řízení

Nález finančního arbitra Finanční arbitr rozhoduje nálezem Pořádková lhůta 90 dnů od shromáždění všech podkladů Lze prodloužit o dalších 90 dnů Opravný prostředek: námitky Lhůta pro podání námitek: 15 dnů Pravomocný nález je vykonatelný Podání návrhu je bezplatné.

Postavení a organizační zajištění Arbitr a zástupce arbitra Jmenuje vláda na návrh ministra financí Funkční období 5 let Nestrannost, nezávislost Arbitr odpovídá vládě Možnost odvolání arbitra nebo jeho zástupce Kancelář finančního arbitra V čele arbitr Není služebním úřadem (pracovníci jsou v pracovním poměru)

Otázky?