PVZ115D Pojistněprávní vztahy Mgr. et Mgr. Michal Tuláček

Předběžný program přednášek Datum Téma 12.10. Regulace pojišťovnictví Úvod do pojišťovacího práva, prameny pojišťovacího práva. Dohled v oblasti pojišťovnictví, finanční arbitr. Pojišťovací a zajišťovací činnost a jejich provozování. Distribuce v pojišťovnictví. 14.12. Pojištění Druhy pojištění. Pojistná smlouva. „Povinné ručení“.

Způsob zakončení předmětu Písemná zkouška Otázky nejsou předem zveřejněny.

Literatura Základní Doporučená KARFÍKOVÁ M., PŘIKRYL V., VYBÍRAL R. a kol. Pojišťovací právo. 2. přepr. vyd. Praha: Leges, 2018. ISBN 978-80-7502-271-4. MAJTÁNOVÁ, A., DAŇHEL, J., DUCHÁČKOVÁ, E., KAFKOVÁ E. Pojišťovnictví- teorie a praxe. Praha: Linde Praha, 2006. ISBN 80-8692-919-1. Doporučená KARFÍKOVÁ M. a kol. Teorie finančního práva a finanční vědy. Praha: Wolters Kluwer, 2018. ISBN 978-80-7552-935-0.

Ostatní informace Všechny potřebné informace včetně prezentací na přednášky www.flaw.cz Kontakt na vyučujícího je tulacek@is.vspp.cz a konzultační hodiny jsou možné na katedře práva dle emailové dohody.

Regulace pojišťovnictví PVZ115D – Pojistněprávní vztahy Mgr. et Mgr. Michal Tuláček

Úvod

Téma semestru Pojišťovací právo × Pojišťovnictví Součást právní regulace finančního trhu

Pojišťovny a zajišťovny* Pojišťovna = instituce, přebírající pojistná rizika Soukromé pojištění – na základě úplatné pojistné smlouvy Veřejné pojištění – na základě zákona Zajišťovna = „pojišťovna pojišťovny“ *) Zatím jen stručná definice

Podstata činnosti pojišťoven Finanční činnost = tvorba, rozdělení a použití peněžních fondů Metody: Podmíněně návratná (pojišťovací) – pojištění Finanční vztahy – peněžní vztahy související s finanční činností Finance – komplex finančních vztahů Soukromé × veřejné

Podstata právní regulace činnosti pojišťoven Veřejnoprávní regulace – činnost pojišťoven spadá do financí  regulace spadá zejména do oboru finančního práva Přesahy do práva sociálního zabezpečení (veřejné pojištění) a do správního práva Právní vztahy (soukromých) pojišťoven a klientů navzájem upravuje soukromé právo (zejména právo obchodní a občanské)

Důvody pro regulaci pojišťovnictví Pojišťovny akumulují velké peněžní fondy od veřejnosti Veřejný zájem na udržení těchto fondů Cíl činnosti – maximalizace zisku (× rozpor se zájmy klienta) Významná součást finančního systému Problémy sektoru pojišťovnictví mohou znamenat problémy finančního systému jako celku

Pojišťovací právo

Pojišťovací právo Právní odvětví upravující Pojišťovací a zajišťovací činnost Pojišťovny a zajišťovny Pojistnou smlouvu V širším smyslu zahrnuje i veřejná pojistná

Prameny pojišťovacího práva I – regulace odvětví Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví základní právní úprava odvětví Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí distribuce v pojišťovnictví (do 1. prosince 2018) Zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění distribuce v pojišťovnictví (od 1. prosince 2018)

Prameny pojišťovacího práva II - dohled Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí Zákon č. 377/2005 Sb., o doplňkovém dohledu nad bankami, spořitelními a úvěrními družstvy, pojišťovnami a obchodníky s cennými papíry ve finančních konglomerátech a o změně některých dalších zákonů (zákon o finančních konglomerátech)

Prameny pojišťovacího práva III - produkty § 2756 - § 2757 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník odvážné smlouvy (obecná ustanovení) § 2758 - § 2872 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník pojistná smlouva Přílohy zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví druhy pojistných produktů

Prameny pojišťovacího práva IV – povinné pojištění § 2779 an. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník obecná úprava povinného pojištění Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Zákon č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou státní podpora vývozu poskytovaná formou pojištění vývozních úvěrových rizik Zákon č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu Povinné pojištění záruky pro případ úpadku Zákon č. 85/1996 Sb., o advokacii a další komorové zákony… Zákon č. 499/2001 Sb., o myslivosti Zákon č. 18/1997 Sb., atomový zákon …

Prameny pojišťovacího práva V – veřejná pojištění Zákon č. 48/1997 Sb., o veřejném zdravotním pojištění Zákon č. 592/1992 Sb., o pojistném na všeobecné zdravotní pojištění Zákon č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění Zákon č. 187/2006 Sb., o nemocenském pojištění Zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti Pojistné na důchodové pojištění Pojistní na nemocenské pojištění

Prameny pojišťovacího práva VI – unijní právo Nařízení (EU) č. 1094/2010 o zřízení Evropského orgánu dohledu (Evropského orgánu pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění) Směrnice

Dohled v oblasti pojišťovnictví

Dozor × dohled × kontrola Dodržování zákonnosti Vůči nepodřízeným subjektům Dohled Delegovaný dozor Kontrola Dodržování zákonnosti, hospodárnosti, efektivnosti a účelnosti V rámci nadřízenosti a podřízenosti

Zdůvodnění nutnosti dozorové činnosti Informační asymetrie mezi finančními institucemi a jejich klienty Klient tak nemůže efektivně chránit své majetkové zájmy Stabilita pojišťoven má vliv na stabilitu finančního systému

Opatření dozoru k nápravě obecně Sankční prostředky Zejména pokuty Účel represivní, výchovný a preventivní Nápravné prostředky Zjednání nápravy a odstranění závadného stavu Omezení trvání závadného stavu v čase Trvalé znemožnění pokračování, prohlubování nebo opakování závadného stavu Např. odebrání licence, nucená správa, …

Modely dozoru na úseku finanční činnosti Dozor vykonávaný státem Ministerstvo Zvláštní orgán Dozor vykonávaný osobou odlišnou od státu (= dohled)

Finanční sektor Finanční sektor Smíšené finanční holdingové osoby Bankovní sektor Sektor pojišťovnictví Sektor investičních služeb

Finanční konglomeráty Finanční konglomerát = skupina V jejímž čele je regulovaná osoba (banka, pojišťovna, …) nebo jiná osoba pokud činnost skupiny probíhá převážně ve finančním sektoru Alespoň jedna osoba ve skupině je součástí sektoru pojišťovnictví a alespoň jedna osoba je součástí bankovního sektoru nebo sektoru investičních služeb a Souhrn činností sektoru pojišťovnictví a bankovního sektoru nebo sektoru investičních služeb je ve skupině významný.

Dohled na úseku finanční činnosti Doplňkový Ovládající osoba Banka Ovládaná osoba Pojišťovna Obchodník s cennými papíry Individuální Konsolidovaný

Česká národní banka Čl. 98 Ústavy a zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance Hlavní cíl činnosti = péče o cenovou stabilitu Dříve byla hlavním cílem péče o stabilitu měny Působnost České národní banky: Péče o cenovou stabilitu Vydávání oběživa (bankovek a mincí), zabezpečení platebního styku Vedení účtů Stanovení úrokových sazeb Činnosti spojené s cennými papíry Devizové hospodářství Dohled

Právní základ pro bankovní dohled ČNB Základní právní rámec v zákoně č. 6/1993 Sb., o ČNB Dohled v oblasti pojišťovnictví: zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví finančních konglomerátů (doplňkový dohled): zákon č. 377/2005 Sb., o finančních konglomerátech

Dohled v oblasti pojišťovnictví Dohled České národní banky nad Pojišťovnami Zajišťovnami Osobami činnými pro pojišťovnu nebo zajišťovnu

Doplňkový dohled Ve finančním konglomerátu Oblast dohledu – finanční sektor Doplňkový dohled České národní banky zahrnuje Doplňkový požadavek kapitálové přiměřenosti Koncentrace rizik a operace v rámci skupiny Vnitřní řídící a kontrolní systém Personální předpoklady Informační povinnost

Finanční arbitr

Finanční arbitr Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi Zvláštní finanční orgán příslušný k rozhodování sporů mezi spotřebitelem a vymezenými institucemi Pojišťovny jako poskytovatelé životního pojištění … Navrhovatelem může být pouze spotřebitel

Povaha řízení před finančním arbitrem Správní řízení Subsidiárně se používá správní řád Soudní přezkum podle části páté o. s. ř. Není třeba právní zastoupení Strany: Navrhovatel (spotřebitel) × instituce Možnost podat návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem nevylučuje možnost podat ve stejné věci žalobu. Podání žaloby ale vylučuje podání návrhu na zahájení řízení

Nález finančního arbitra Finanční arbitr rozhoduje nálezem Pořádková lhůta 90 dnů od shromáždění všech podkladů Lze prodloužit o dalších 90 dnů Opravný prostředek: námitky Lhůta pro podání námitek: 15 dnů Pravomocný nález je vykonatelný Podání návrhu je bezplatné.

Postavení a organizační zajištění Arbitr a zástupce arbitra Jmenuje vláda na návrh ministra financí Funkční období 5 let Nestrannost, nezávislost Arbitr odpovídá vládě Možnost odvolání arbitra nebo jeho zástupce Kancelář finančního arbitra V čele arbitr Není služebním úřadem (pracovníci jsou v pracovním poměru)

Pojišťovací a zajišťovací činnost

Pojišťovací činnost přebírání pojistných rizik na základě uzavřených pojistných smluv plnění z uzavřených pojistných smluv součástí pojišťovací činnosti jsou činnosti přímo vyplývající z povolené pojišťovací činnosti: činnosti související se vznikem pojištění a jeho správou, likvidace pojistných událostí, poskytování asistenčních služeb, investování, uzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny vyplývajících z jí uzavřených pojistných smluv činnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků,

Pojišťovna Právnická osoba s povolením provozovat pojišťovací činnost Povolení podle odvětví pojišťovací činnosti Právní forma: Akciová společnost Akcie se kterými je spojeno hlasovací právo pouze v zaknihované formě Družstvo Základní kapitál Podle druhu pojištění 70.000.000,- Kč až 1.000.000.000,- Kč

Provozování pojišťovací činnosti Tuzemská pojišťovna Pojišťovna z třetího státu, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti Pojišťovna z jiného členského státu na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby

Zajišťovací činnost přebírání pojistných rizik na základě uzavřených smluv, kterými se zajišťovna zavazuje poskytnout pojišťovně ve sjednaném rozsahu plnění, nastane-li nahodilá událost ve smlouvě blíže označená, a pojistitel se zavazuje platit zajistiteli ve smlouvě určenou část pojistného (zajistné) z pojistných smluv uzavřených pojistitelem, které jsou předmětem zajišťovací smlouvy (dále jen „zajišťovací smlouva“) plnění z těchto smluv uzavírání zajišťovacích smluv mezi zajistiteli součástí zajišťovací činnosti jsou činnosti přímo vyplývající z povolené zajišťovací činnosti: činnosti související se vznikem zajištění a jeho správou investování poskytování statistického nebo pojistněmatematického poradenství v pojišťovnictví analýza a průzkum pojistných rizik činnost holdingové osoby a činnosti ve finančním sektoru

Zajišťovna Právnická osoba s povolením k provozování zajišťovací činnosti Vždy akciová společnost Základní kapitál: 500.000.000,- Kč až 1.000.000.000,- Kč

Provozování zajišťovací činnosti Tuzemská zajišťovna Zajišťovna z třetího státu, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování zajišťovací činnosti Zajišťovna z jiného členského státu na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby. Pojišťovny (tuzemská, z třetího státu i z jiného členského státu)

Jednotná evropská licence Tzv. evropský pas Obdobný jako v případě bank

Ochrana firmy Pojišťovna má ve firmě slovo „pojišťovna“ Ochraně podléhají slova Pojišťovna Překlad slova pojišťovna Slova jejichž základ obsahuje slovo pojišťovna nebo překlad, nebo jejich tvary Zajišťovna obdobně

Omezení pojišťoven a zajišťoven Činnost: Pouze pojišťovací a zajišťovací činnost v rozsahu povolení Zákaz být společníkem obchodní korporace s neomezeným ručením

Řídící a kontrolní systém Povinnost zavést, udržovat a uplatňovat účinný řídící a kontrolní systém zahrnující Přiměřenou a jasně vymezenou organizační strukturu Účinný způsob předávání informací Řízení rizik, kontrolu zajišťování shody s předpisy, vnitřní audit a pojistněmatematické činnosti Hlídá zejména dodržování: Požadavků na osoby s klíčovými funkcemi Systému řízení rizik

Povolení k výkonu pojišťovací činnosti Podle odvětví Životní pojištění Neživotní pojištění Skupiny neživotních pojištění Odvětví zásadně nelze kombinovat Výjimky: Kombinace životního pojištění s úrazovým pojištěním a pojištěním nemoci Doplňkové pojištění v neživotním pojištění Platí po celé Evropské unii (jednotný evropský pas)

Podmínky udělení povolení k výkonu pojišťovací činnosti S ohledem na požadovaný rozsah a povahu činnosti pojišťovny jsou dány předpoklady splnění podmínek provozování pojišťovací činnosti Aktiva pojišťovny nepocházejí z trestné činnosti nebo z neidentifikovatelných zdrojů a je prokázán původ kapitálu a dalších finančních zdrojů Navrhovaný řídicí a kontrolní systém dává předpoklad své funkčnosti a efektivnosti Je prokázána schopnost držet použitelný kapitál ve výši solventnostního kapitálového požadavku a minimálního kapitálového požadavku Obchodní plán pojišťovny podložený reálnými ekonomickými výpočty

Podmínky udělení povolení k výkonu zajišťovací činnosti S ohledem na požadovaný rozsah a povahu činnosti zajišťovny jsou dány předpoklady splnění podmínek provozování zajišťovací činnosti Aktiva zajišťovny nepocházejí z trestné činnosti nebo z neidentifikovatelných zdrojů a je prokázán původ kapitálu a dalších finančních zdrojů Navrhovaný řídicí a kontrolní systém dává předpoklad své funkčnosti a efektivnosti Je prokázána schopnost držet použitelný kapitál ve výši solventnostního kapitálového požadavku a minimálního kapitálového požadavku Obchodní plán zajišťovny podložený reálnými ekonomickými výpočty

Technické rezervy Vytvářejí se k vyrovnání závazků z veškeré jí provozované pojišťovací nebo zajišťovací činnosti, které jsou pravděpodobné nebo jisté, ale nejistá je jejich výše nebo okamžik, ke kterému vzniknou Vytváří tuzemská pojišťovna a tuzemská zajišťovna Hodnota technických rezerv součet hodnoty nejlepšího odhadu a rizikové přirážky odpovídá částce, kterou by pojišťovna nebo zajišťovna musela zaplatit za okamžitý převod příslušných závazků z pojišťovací nebo zajišťovací činnosti na jinou pojišťovnu nebo zajišťovnu Povinnost počítat technické rezervy obezřetným, spolehlivým a objektivním způsobem

Výše pojistného Výše pojistného/zajistného se stanoví výši na základě reálných pojistněmatematických předpokladů a odpovídajících metod jeho výpočtu tak, aby byla zajištěna trvalá splnitelnost všech jejích závazků z provozované pojišťovací činnosti Zákaz použít hledisko odporující zásadě rovného zacházení. Lze použít pojistněmatematické metody zohledňujících hledisko: Pohlaví Věku Zdravotního stavu V případě pojišťovny provozující životní pojištění lze vzít v úvahu všechny stránky její finanční situace, kromě zdrojů, které nejsou pojistným a nepocházejí z něho a které jsou systematické a trvalé tak, že mohou z dlouhodobého hlediska ohrozit její solventnost

Investování Obezřetnostní pravidla Diverzifikace Povinnost evidence aktiv Investiční životní pojištění příště

Solventnost Solventnostní kapitálový požadavek Povinnost trvale udržovat použitelný kapitál ve výši požadavku Použitelný kapitál = část kapitálu vymezená zákonem Minimální kapitálový požadavek Povinnost trvale udržovat primární kapitál ve výši požadavku

Pojistný kmen Soubor uzavřených pojistných smluv Převod pojistného kmene na jinou pojišťovnu. Následek: Neplnění uložených opatření k nápravě Ohrožení schopnosti dostát svým závazkům Zavedení nucené správy Pozastavením oprávnění k uzavírání pojistných smluv a rozšiřování závazků Odnětím povolení k provozování pojišťovací činnosti. Lze i na žádost pojišťovny (předávající i přebírající) na základě schválení ČNB Obdobně u kmene zajišťovacích smluv

Zajišťovací účelová osoba SPV – Special purpose vehicle Osoba, která od pojišťoven nebo zajišťoven přebírá pojistná nebo zajistná rizika a tuto činnost plně financuje prostřednictvím zdrojů získaných z vydávaných dluhopisů nebo jiným způsobem financování práva věřitelů z těchto dluhopisů nebo jiného způsobu financování jsou podřízena závazkům z této činnosti Nutné povolení České národní banky nebo státu sídla

Kaptivní pojišťovna a zajišťovna Pojišťovna nebo zajišťovna, které ovládá osoba z finančního sektoru jiná než pojišťovna nebo zajišťovna jiná osoba než pojišťovací holdingová osoba pojišťovací holdingová osoba se smíšenou činností Jiný osoba, která není osobou z finančního sektoru Činnost této pojišťovny se výhradně omezuje na poskytování pojištění pojistných rizik osoby nebo osob společně tvořících podnikatelské seskupení Činnost této zajišťovny se výhradně omezuje na poskytování zajištění pojistných rizik osoby nebo osob vzájemně propojených

Distribuce v pojišťovnictví

Zprostředkovatelé (do 1. prosince 2018) Vázaný pojišťovací zprostředkovatel Pojišťovací agent Pojišťovací makléř Podřízený pojišťovací zprostředkovatel Výhradní pojišťovací agent Samostatný likvidátor pojistných událostí

Distribuce (od 1. prosince 2018) Samostatný zprostředkovatel Pojišťovací agent Pojišťovací makléř Vázaný zástupce Pouze 1 zastoupený (= pojišťovna, zajišťovna, samostatný zprostředkovatel) Doplňkový pojišťovací zprostředkovatel Doplňková služba k dodávanému zboží nebo poskytované službě Pouze doplňková služba (Samostatný likvidátor pojistných událostí – nově živnost)

Oprávnění k činnosti Registr Povinné pojištění Odborná způsobilost, odborná zkouška Informační povinnost vůči zákazníkovi Evropský pas