Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0208.

Prezentace na téma: "Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0208."— Transkript prezentace:

1 Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0208 Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0208 Šablona:III/2Č. materiáluVY_32_INOVACE_163 Jméno autora:Ing. Yvona Špílová Třída/ročník:3. ročník 63-41-M/02 Obchodní akademie Datum vytvoření:10/2013

2 Vzdělávací oblast:Finance, daně, finanční trh Tématická oblast:Bankovní obchody Předmět:Bankovnictví a finance Název učebního materiálu:Aktivní bankovní obchody Výstižný popis způsobu využití, případně metodické pokyny: Charakteristika úvěrů, možnost získání úvěrů, jejich zajištění Klíčová slova:Kontokorentní, spotřebitelský, podnikatelský, hypoteční úvěr, úvěrový proces, zajištění úvěrů, registry, půjčka Druh učebního materiálu:Prezentace

3 Aktivní bankovní obchody

4 Aktivní obchody banky úvěry úvěry v rozvaze na straně aktiv v rozvaze na straně aktiv banka v postavení věřitele, klient v postavení dlužníka banka v postavení věřitele, klient v postavení dlužníka banka přijímá úroky (výnosové) banka přijímá úroky (výnosové)

5 Členění úvěrů podle účelovosti: účelové úvěry - jsou poskytnuty na konkrétní předem stanovený účel účelové úvěry - jsou poskytnuty na konkrétní předem stanovený účel bezúčelové (neúčelové) úvěry - záleží na klientovi, na co poskytnutý úvěr použije, vyšší úroková sazba bezúčelové (neúčelové) úvěry - záleží na klientovi, na co poskytnutý úvěr použije, vyšší úroková sazba

6 Členění úvěrů podle typu výplaty: hotovostní úvěry - poskytnuté finanční prostředky vyplaceny v hotovosti hotovostní úvěry - poskytnuté finanční prostředky vyplaceny v hotovosti bezhotovostní úvěry - peníze jsou zaslány na účet bezhotovostní úvěry - peníze jsou zaslány na účet

7 Členění úvěrů podle zajištění: zajištěné úvěry - banka vyžaduje jištění věcí movitou či nemovitostí zajištěné úvěry - banka vyžaduje jištění věcí movitou či nemovitostí nezajištěné úvěry – vyšší úročení (neplacení se vymáhá soudní cestou) nezajištěné úvěry – vyšší úročení (neplacení se vymáhá soudní cestou)

8 Členění úvěrů podle doby splatnosti: krátkodobé úvěry – do 1 roku krátkodobé úvěry – do 1 roku střednědobé úvěry - 1 až 5 let střednědobé úvěry - 1 až 5 let dlouhodobé úvěry – nad 5 let dlouhodobé úvěry – nad 5 let

9 Členění úvěrů podle způsobu sjednání: bankovní bankovní nebankovní nebankovní

10 Členění úvěrů podle způsobu čerpání: jednorázové (čerpání najednou) jednorázové (čerpání najednou) po úvěrové lince (postupné čerpání až do stanoveného limitu po úvěrové lince (postupné čerpání až do stanoveného limitu

11 Druhy úvěrů kontokorentní úvěr kontokorentní úvěr - krátkodobý úvěr k běžnému účtu - povolené přečerpání účtu do mínusu - stanoven úvěrový rámec - dohodnutá doba vyrovnání debetu - úvěr se opakuje (revolvingový) - vysoká úroková sazba

12 Druhy úvěrů kontokorentní úvěr kontokorentní úvěr - dlužník čerpá úvěr automaticky, ze svého účtu platí či vybírá, i když na něm nemá dostatek vlastních peněz - splácen je příchozími platbami - většinou musí být splacen 1x ročně

13 Druhy úvěrů kontokorentní úvěr kontokorentní úvěr podmínky pro získání: -žadatel má u banky veden BÚ -na něj chodí pravidelně dostatečně vysoký příjem - někdy i průměrný zůstatek na účtu

14 Druhy úvěrů spotřebitelský úvěr spotřebitelský úvěr - fyzickým osobám na řešení jejich nepodnikatelských potřeb - účelový (konkrétní účel, nutná faktura) - neúčelový (na cokoliv, vyšší úročení) - nová právní úprava (2013)

15 Druhy úvěrů podnikatelský úvěr - podnikatelům fyzickým i právnickým osobám na financování jejich podnikatelských potřeb podnikatelský úvěr - podnikatelům fyzickým i právnickým osobám na financování jejich podnikatelských potřeb –provozní úvěry (na zásoby) –kontokorentní úvěry ( dočasné překlenutí finanční potřeby)

16 Druhy úvěrů podnikatelský úvěr podnikatelský úvěr - investiční úvěry ( na pořízení dlouhodobého majetku) - exportní (financování dodatečných nákladů při vývozu)

17 Druhy úvěrů hypoteční úvěr - zajištěný nemovitostí, nejdelší úvěr s nejnižším úrokem hypoteční úvěr - zajištěný nemovitostí, nejdelší úvěr s nejnižším úrokem –účelové hypotéky - vázané na pořízení potřeb bydlení (nižší úrok) –neúčelové tzv. americké hypotéky - na cokoliv

18 Druhy úvěrů kreditní karta – k úvěrovému účtu, bezúročné období 40 -55 dnů pro splacení krátkodobého úvěru, lze splácet i po částech – vysoké úroky, výběr z bankomatu zúročen vždy kreditní karta – k úvěrovému účtu, bezúročné období 40 -55 dnů pro splacení krátkodobého úvěru, lze splácet i po částech – vysoké úroky, výběr z bankomatu zúročen vždy

19 Druhy úvěrů eskontní úvěr- banka odkupuje směnku před její splatností a poskytuje majiteli směnky úvěr snížený o úrok (diskont), eskontní provizi a související poplatky eskontní úvěr- banka odkupuje směnku před její splatností a poskytuje majiteli směnky úvěr snížený o úrok (diskont), eskontní provizi a související poplatky

20 Druhy úvěrů syndikovaný úvěr - poskytovaný několika bankami společně syndikovaný úvěr - poskytovaný několika bankami společně lombardní úvěr– krytý movitou zástavou (cenné papíry) lombardní úvěr– krytý movitou zástavou (cenné papíry) úvěry městům a obcím úvěry městům a obcím sanační úvěr- na obnovu firmy sanační úvěr- na obnovu firmy

21 Úvěrový proces úvodní schůzka klienta a pracovníka úvodní schůzka klienta a pracovníka - žádost o úvěr, doklady totožnosti nebo o existenci firmy, potvrzení o příjmu, daňové přiznání, doklady o majetku, závazcích, podnikatelský záměr apod. - žádost o úvěr, doklady totožnosti nebo o existenci firmy, potvrzení o příjmu, daňové přiznání, doklady o majetku, závazcích, podnikatelský záměr apod.

22 Úvěrový proces úvěrová analýza úvěrová analýza - prověření pravdivosti údajů klienta - prověření pravdivosti údajů klienta -nahlédnutí do registru úvěrů a dlužníků uzavření úvěrové smlouvy uzavření úvěrové smlouvy kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy

23 Registry v registrech pozitivní i negativní informace - - pozitivní o poskytnutí úvěru - - negativní o nesplácení

24 Registry Centrální registr úvěrů - - vede ČNB - - údaje o úvěrech podnikatelů u bank - - nevede údaj o úvěrech občanů - - nesdílí údaje s jinými registry

25 Registry Registr sdružení SOLUS - - soukromý subjekt - - údaje od nebankovních finančních institucí, bank, telekomunikačních operátorů, distributorů energií a dalších společnosti - - údaje o občanech i podnikatelích

26 Registry Czech Banking Credit Bureau, a.s. - soukromý subjekt - údaje o úvěrech klientů bank (občanů i podnikatelů)

27 Registry Centrální registr dlužníků České republiky (CERD ČR s.r.o.) - soukromý subjekt - - údaje z členských registrů státní správy, bankovních registrů, databází soukromých subjektů atd. - - údaje o občanech i podnikatelích

28 Zajištění úvěru ručitel – třetí osoba, která se zavazuje, že v případě nesplácení zaplatí za dlužníka ručitel – třetí osoba, která se zavazuje, že v případě nesplácení zaplatí za dlužníka zástava věci nemovité – ocenění znalcem,dobrá prodejnost, pojištění, zápis v katastru nemovitostí zástava věci nemovité – ocenění znalcem,dobrá prodejnost, pojištění, zápis v katastru nemovitostí zástava věci movité zástava věci movité

29 Zajištění úvěru záruka banky záruka banky směnka směnka vinkulace vkladu – termínovaný vklad slouží jako záruka vinkulace vkladu – termínovaný vklad slouží jako záruka cese pohledávek – postoupení pohledávek bance cese pohledávek – postoupení pohledávek bance

30 Úvěr x půjčka Úvěr podle obchodního zákoníku podle obchodního zákoníku věřitel se ve smlouvě zaváže, že na požádání dlužníka poskytne ve prospěch dlužníka peníze do určité částky

31 Úvěr x půjčka Úvěr dlužník se ve smlouvě o úvěru zaváže, že peněžní prostředky vrátí vždy úročen jen finanční

32 Úvěr x půjčka Půjčka podle občanského zákoníku podle občanského zákoníku na základě smlouvy o půjčce přenechá věřitel dlužníkovi věci, nejčastěji peníze

33 Úvěr x půjčka Půjčka dlužník se ve smlouvě zavazuje, že po uplynutí dohodnuté doby vrátí zapůjčené věci stejného druhu nemusí být úročena nemusí být jen finanční

34 Konsolidace úvěrů sloučí se několik půjček a úvěrů jednoho dlužníka do jediného úvěru vybereme banku, která za nás vyrovná všechny závazky a potom budeme splácet místo několika půjček jenom jednu. konsolidační úvěry jsou se splatností 1 – 10 let na od 20 000,- Kč výše, horní hranice může přesáhnout 1 milion Kč

35 Konsolidace úvěrů čím je konsolidační úvěr vyšší, tím větší zajištění banka požaduje, u vysokých částek obvykle požadavek na zástavní právo k nemovitosti (pak jde o americkou hypotéku) úroková sazba stanovována individuálně podle toho, jaké riziko dlužník pro banku představuje

36 Konsolidace úvěrů výhoda - výše splátky z nového úvěru nižší než součet všech předchozích splátek, nižší i poplatky konsolidovat jde závazky ze spotřebitelských úvěrů, hotovostních půjček, kontokorentních úvěrů, úvěrů z kreditních karet či prodeje na splátky, u některých bank i z leasingu

37 Konsolidace úvěrů nevýhoda - nižší splátku, avšak na delší dobu, proto se více přeplatí o konsolidaci je třeba žádat ve chvíli, kdy ještě není prodlení se splácením a při dostatečném příjmu při sloučení půjček ve větší částce, banka požaduje zajištění

38 Úkoly: 1. Členění úvěrů 2. Kontokorentní úvěr 3. Spotřebitelský úvěr 4. Podnikatelský úvěr 5. Hypoteční úvěr 6. Úvěrový proces 7. Zajištění úvěrů

39 Úkoly: 8. Další typy úvěrů 9. Registry dlužníků 10. Rozdíl mezi půjčkou a úvěrem

40 Zdroje: HARTLOVÁ, Věra a kol. Učebnice bankovnictví pro střední školy a veřejnost, Praha: Nakladatelství FORTUNA, 2004. 1. vydání, ISBN: 80-7168- 990-9 http://www.centralniregistrdluzniku.cz/ https://www.solus.cz/cs/hlavni-strana/historie-sdruzeni http://www.podnikatel.cz/clanky/uver-neni-pujcka/