Prezentace se nahrává, počkejte prosím

Prezentace se nahrává, počkejte prosím

ODPOVĚDNÝ PŘÍSTUP K FINANCÍM Ing. Aleš Krajina 1.

Podobné prezentace


Prezentace na téma: "ODPOVĚDNÝ PŘÍSTUP K FINANCÍM Ing. Aleš Krajina 1."— Transkript prezentace:

1

2 ODPOVĚDNÝ PŘÍSTUP K FINANCÍM Ing. Aleš Krajina 1

3 Úvěrové instituce Úvěry a půjčky Zadlužení a dluhová past 2 FINANČNÍ TRH FINANČNÍ INSTITUCE

4 ÚVĚRY A PŮJČKY  Byt (za nájem)  Pozemek  Auto  Sportovní potřeby ……  Téměř cokoli  Peníze 3 Co si můžeme půjčit a co za to? - a samozřejmě za peníze - a samozřejmě za peníze, za úrok ÚVĚR = PŮJČKA

5 ÚVĚRY A PŮJČKY  Nemáme vlastní prostředky, abychom si splnili naše potřeby, naše cíle.  Nemáme tolik času, abychom si vlastní prostředky našetřili (např. hypotéka na bydlení).  Je to pro nás výhodnější !  Úvěrování je tedy stejně jako spoření finanční cestou k cíli.  Spoření je levnější, neboť úroky dostáváme a ne platíme, ale je časově náročnější. 4 Proč si půjčujeme?

6 ÚVĚRY A PŮJČKY  Banky – úvěry a půjčky všeho druhu  Stavební spořitelny – úvěry na bydlení  Družstevní záložny (kampeličky) – půjčky členům družstva dle stanov družstevní záložny  Nebankovní instituce – spotřebitelské úvěry, splátkový prodej zboží a kreditní karty, leasing  Lichváři – půjčky na cokoli za smrtících finančních podmínek  Soukromě – od přátel, v rodině, … 5 Od koho si můžeme půjčit?

7 ÚVĚRY A PŮJČKY  Zástavou (majetek, peníze, životní pojištění, …)  Ručením další osobou  Prokázáním kredibility, důvěryhodnosti (databáze finanční hisorie – úvěrové registry)  Vysokými úroky a poplatky  Vymahači dluhů 6 Jak se půjčující ochrání proti riziku nevrácení peněz?

8 ÚVĚRY A PŮJČKY  Centrální registr úvěrů (ČNB)  Bankovní registr klientských informací (BRKI) – nejvyužívanější registr  Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – druhý nejvyužívanější registr  SOLUS 7 Úvěrové registry

9 ÚVĚRY A PŮJČKY  Provozovatelem je CBCB  Uživatelem jsou banky, hypoteční banky, pobočky zahraničních bank, stavební spořitelny  Eviduje se historie splácení závazků fyzických osob, historie žádostí o úvěr (kreditní kartu)  Nejsou zde evidovány firmy, právnické osoby  Organizátorem je CBCB 8 Úvěrové registry - BRKI

10 ÚVĚRY A PŮJČKY  Provozovatelem je LLCB, z.s.p.o.  Uživatelem jsou společnosti působící v oblasti leasingu a splátkového prodeje (27 – r. 2012)  Eviduje se historie úvěrových či leasingových smluv, výše částek úvěrů a jejich pravidelných splátek a informace o jejich zajištění  Evidují se také údaje o právnických osobách  Organizátorem je CBCB 9 Úvěrové registry - NRKI

11 ÚVĚRY A PŮJČKY  Organizátorem obou registrů je CBCB  Oba registry si údaje mezi sebou vyměňují  Možnost získávat tyto informace „druhými“ institucemi je však podmíněna vaším souhlasem  Více najdete na a 10 Úvěrové registry - BRKI + NRKI

12 ÚVĚRY A PŮJČKY  Vede šest odlišných databází informací – Registr FO, Registr IČ a Insolvenční registr (negativní informace), Pozitivní registr, Registr neplatných dokladů a Registr třetích stran  Uživateli jsou nebankovní finanční instituce, banky, telekomunikační operátoři, distributoři energií, obchodní řetězce, pojišťovny a další společnosti 11 Úvěrové registry - SOLUS

13 ÚVĚRY A PŮJČKY  Podle účelovosti (účelové, neúčelové)  Podle typu výplaty (hotovostní, bezhotovostní)  Podle zajištění (zajištěné, nezajištěné)  Podle doby splatnosti (krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry)  Podle typu čerpání (úvěry na konkrétní částku, úvěrové rámce – kontokorenty, revolvingové úvěry, kreditní karty popř. povolený debet apod.) 12 Úvěry – členění dle různých hledisek

14 ÚVĚRY A PŮJČKY  Hypoteční úvěr  Úvěr na bydlení  Úvěr ze stavebního spoření  Americká hypotéka  Spotřebitelský úvěr  Překlenovací úvěr (u SS, předhypotéka, …)  Kontokorent popř. povolený debet  Kreditní karta 13 Úvěry – nejčastější typy úvěrů  Splátkový prodej  Konsolidační úvěr  Leasing

15 ÚVĚRY A PŮJČKY Kvíz - osmisměrka 14 Úvěry – základní úvěrové pojmy

16 ÚVĚRY A PŮJČKY  Anuitní splátka  Bezúročné období  Bonita  Doba čerpání úvěru  Doba splatnosti  Fixace úrokové sazby  Úrok, úmor, splátka jistiny  LTV 15 Úvěry – základní úvěrové pojmy  Pohledávka  Ručitel  Rozpočet  RPSN  Sankce  Věřitel  Zástavní právo  Životní minimum

17 ÚVĚRY A PŮJČKY  Hypotéka (na bydlení)2-5% p.a.  Úvěr ze stavebního spoření3-5% p.a.  Překlenovací úvěr ze stavebního spoření 4-7% p.a.  Americká hypotéka (hypotéka na cokoli)5-9% p.a.  Spotřebitelský úvěr 9-16% p.a.  Povolený debet (kontokorent) 9-22% p.a.  Kreditní karta 15-28% p.a.  Lichva (jen v některých zemích) více než 25% p.a. 16 Cena úvěru – úrok POZOR NA POPLATKY !!!

18 ÚVĚRY A PŮJČKY Špatné úvěry  Na vánoční dárky  Na dovolenou  Na spotřební zboží  Na to, že málo vydělávám  Neustále vyčerpaný povolený debet  Na splátky úvěrů 17 Na co je dobré si půjčit? - Dobré a špatné úvěry Dobré úvěry  Na vlastní bydlení, na nemovitost  Na vzdělání  Na podnikání  Na rozmnožení svého majetku

19 ÚVĚRY A PŮJČKY Příklad špatného úvěru: Povolený debet 100 tis., úrok 24% p. a., neustále jsem v mínusu 70 až 100 tis. Kč  Průměrný měsíční zůstatek = Kč  Měsíční úrok = 2% p. m. = 850 x 2 = Kč  Za rok přeplatek = x 12 = Kč  Za 5 let přeplatek = Kč !!!  Úroky mě drtí, nejsem schopen si nic našetřit 18 Kolik přeplatím? – Povolený debet

20 ÚVĚRY A PŮJČKY Příklad dobrého a ještě „vylepšeného“ úvěru: Hypotéka s odkladem splátek jistiny Variabilní hypotéka u Raiffeisenbank 19 Kolik přeplatím? – Hypotéka + investování

21 ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéka u Raiffeisenbank Princip: Levné peníze z hypotéky nebudu bance hned vracet, ale po dobu, co mi banka dovolí, je budu zhodnocovat na kapitálovém trhu. Bance je vrátím, až z nich „vydojím“ maximum. 20 Kolik přeplatím? – Hypotéka + investování

22 ÚVĚRY A PŮJČKY 21 Kolik přeplatím? – Hypotéka + investování Až 10 let není nutno splácet bance © E&S ÚrokJistina Úrok Jistina Hypoteční úvěr standard – splátka bance: Variabilní hypoteční úvěr od Raiffeisenbank:

23 ÚVĚRY A PŮJČKY Standardní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Hypoteční úvěr: ,- Kč Doba splatnosti: 20 let Úrok: 3,50 % p.a. (ročně) Povinná měsíční anuitní splátka: ,- Kč (úrok 8.750,- Kč a jistina 8.650,- Kč) anuitní splátka úrok jistina splátka dluhu přeplatím Kč

24 ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Hypoteční úvěr: ,- Kč Doba splatnosti: 20 let Úrok - variabilní: 3,25 % p.a. (ročně) Celková měsíční splátka: ,- Kč (8.125,- Kč úrok ,- Kč jistina) Banka: 8.125,- Kč měsíčně (úrok) Podílový fond: 8.891,- Kč měsíčně (pravidelná investice) 10 let nesplácím bance dluh – jistinu:

25 ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Po 10 letech vzniká situace: Hypoteční úvěr: ,- Kč Doba splatnosti: 10 let Úrok: 3,25 % p.a. (ročně) Podílový fond … vklad: ,- Kč (8.891,- Kč x 12 měsíců x 10 let) Podílový fond … vklad + výnos: ,- Kč (při 8 % p.a.)

26 ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Investice v podílovém fondu (po 10 letech) = ,- Kč Pro čerpání: ,- Kč Pro zhodnocení: ,- Kč

27 ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Část podílového fondu pro čerpání ,- Kč Vyčerpám ,- x 12 měsíců x 10 let = ,- Kč

28 Povinná měsíční splátka: ,- Kč (úrok a jistina pro banku) Podílový fond … vklad + výnos: ,- Kč Moje měsíční splátka: ,- Kč Plán výběru z investičního fondu: ,- Kč ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Po 10 letech klient začne splácet bance i jistinu:

29 ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Investice v podílovém fondu (po 10 letech) = ,- Kč Pro čerpání: ,- Kč Pro zhodnocení: ,- Kč

30 ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Část podílového fondu pro zhodnocení ,- Kč Za 10 let zhodnotím 2. část fondu na ,- Kč

31 ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Na konci (po 20 letech): Hypoteční úvěr: 0,- Kč Celkové náklady hypotéky: 240 měsíců Kč = Kč ,- úvěr (při 3,25% p.a.) Přeplatek za 20 let ,- Kč Podílový fond … zůstatek po 20 letech: ,- Kč (při 8% p.a.) Výnos celkem : ,- Kč Efektivní úroková míra: 0,0% p.a.

32 ÚVĚRY A PŮJČKY Variabilní hypotéční úvěr - Kolik přeplatím? Dům Fond ,- Kč

33 ÚVĚRY A PŮJČKY  Zvážit - Potřebuji úvěr?  Budu mít z čeho splácet?  Co nečekané situace?  Jak vybrat vhodnou půjčku?  Reference, info na webu  Přečíst návrh smlouvy, nechat si vše vysvětlit  Seznámit se s poplatky, přečíst si sazebník  Vyžádat si služby úvěrového poradce 32 Úvěry – co řešit a na co si dát pozor při sjednávání  Pozor na manipulaci (hned podepsat, blanco směnka, telefonické sjednáni

34 ÚVĚRY A PŮJČKY 33 Zadlužení, dluhová past Češi si dál půjčují. Zadlužení domácností v červenci stouplo o dalších pět miliard ČTK, Dluhy českých domácností u bank a finančních institucí v červenci opět vzrostly. Ve srovnání s červnem stouply o pět miliard na 1,183 bilionu Kč, meziročně byly vyšší o 45,1 miliardy korun. Vyplývá to z údajů České národní banky. Za pokračujícím růstem zadlužení domácností jsou hlavně hypotéky, které podporují historicky nízké sazby. Na druhou stranu opatrnost bank při jejich poskytování a již o něco větší zkušenost a vyzrálost českých domácností jsou určitou zárukou, že jde stále o poměrně bezpečné zadlužování, které má navíc charakter dlouhodobé investice. Ve srovnání s vyspělejší západní Evropou je navíc naše zadlužení poměrně nízké.

35 ÚVĚRY A PŮJČKY 34 Zadlužení, dluhová past  Zadlužení není příjemné ale není patologické!  Pokud umíme dluh zvládat, OK.  Zadlužení nemůže být trvalý jev! To je špatné.  Dluhová past – půjčky na splácení půjček  Předlužení je na rozdíl od zadlužení stav, kdy člověk není schopen plnit své finanční závazky.  Předlužení = sociální problém  Předlužení = ekonomický problém (exekuce, antimotivace k legální práci)

36 ÚVĚRY A PŮJČKY 35 Jak z dluhové pasti  Nestrkejte hlavu do písku, ale aktivně situaci řešte.  Neřešte své dluhy dalším zadlužením. Výjimkou je sjednání výhodného KONSOLIDAČNÍHO ÚVĚRU.  Řešte přednostně dluhy s vysokými úroky a pokutami.  Nestyďte se věřitele o své situaci informovat, jednejte s nimi.  O problémech s dluhy informujte vašeho partnera/partnerku.  Neignorujte telefony a poštu od věřitelů – komunikujte s nimi.

37 ÚVĚRY A PŮJČKY Jak z dluhové pasti  Omezte výdaje na minimum, sestavte si osobní/rodinný rozpočet.  Pokuste se zvýšit své příjmy.  Se všemi dokumenty a dopisy od věřitelů přijďte do občanské poradny:  Až poslední možností je insolvenční řízení.  POZOR! ÚVĚR JE DOBRÝ SLUHA ALE ZLÝ PÁN.

38 KONEC 4. BLOKU ZÍTRA ZAČÍNÁME V 9:00 37


Stáhnout ppt "ODPOVĚDNÝ PŘÍSTUP K FINANCÍM Ing. Aleš Krajina 1."

Podobné prezentace


Reklamy Google