Prezentace se nahrává, počkejte prosím

Prezentace se nahrává, počkejte prosím

DOMÁCNOSTI NA ÚVĚROVÉM TRHU Česká společnost ekonomická, IES PSV UK, Opletalova 26, P-1 Zdeněk Simaichl.

Podobné prezentace


Prezentace na téma: "DOMÁCNOSTI NA ÚVĚROVÉM TRHU Česká společnost ekonomická, IES PSV UK, Opletalova 26, P-1 Zdeněk Simaichl."— Transkript prezentace:

1 DOMÁCNOSTI NA ÚVĚROVÉM TRHU Česká společnost ekonomická, IES PSV UK, Opletalova 26, P-1 Zdeněk Simaichl

2 Obsah Obsah prezentace: zadlužování českých domácností z pohledu finančního plánování a proč je zvyšování finanční gramotnosti efektivnější než regulatorní/zákonná opatření … Délka trvání: Délka trvání: cca minut

3 Situace dříve Dříve lidé: •žili po tisíce let především okamžitou a mnohdy pouze nutnou spotřebou, která byla přímo úměrná jejich postavení ve společnosti / práci a později jejich příjmům •pokud chtěli něco více, museli nejprve spořit a pak teprve mohli něco mít •věděli, že pokud chtějí mít ve stáří určitou životní úroveň, musejí akumulovat kapitál •budováním společného, později rodinného, majetku zabezpečovali své budoucí generace, protože věděli, že jim také nikdo nic zadarmo nedá

4 S(h)ituace nyní Nyní lidé: •vytvářejí maximum příjmů, aby bylo možné financovat maximum výdajů → cílem se stala maximalizace okamžité spotřeby •široká dostupnost úvěrových nástrojů, která to umožňuje a to HNED → vede celou společnost k prací nepodloženým přáním a hlavně falešným iluzím, že si je mohou bez problémů dovolit •neakumulují kapitál na stáří → sociální stát se zaručil, že to není třeba, převzal ji a financuje průběžně •obecně je velmi staromódní vytvářet rezervy či si jinak spořit UMĚNÍ PLÁNOVAT A ZACHÁZET SE SVÝMI PENĚZI JE V TOMTO PROSTŘEDÍ DŮLEŽITĚJŠÍ, NEŽ KDYKOLIV PŘEDTÍM !!!

5 JAK se lidé nerozumně zadlužují? •uměle si zvyšují svůj vlastní životní standard bez ohledu na své příjmy, stav majetku a rizika, která se zadlužením souvisejí (ztráta zaměstnání, zdravotní stav, nenadálé výdaje, apod.) •nakupují statky, které svou životností či použitelností nedosahují splatnosti úvěru (dovolené, dárky nejen k Vánocům, apod.) •přístup “Půjčit si dnes lze téměř na vše, tak proč si nepůjčit zrovna na tohle?“ → úvěrování nikoliv nezbytných věcí („nice to have“ vs. „must have“) •pořizují majetek prostřednictvím středně a dlouhodobých úvěrů jejichž splátka zcela vyčerpává již tak napjatý rodinný rozpočet •problémy se splácením jednoho úvěru řeší pořízením úvěru jiného → dluhová spirála •pocit, že „půjčka je levná, když jsou nízké splátky“ je mezi českou veřejností velmi rozšířený → veškerý rozhodovací proces je zúžen v odpověď na otázku zda si mohu úvěr aktuálně dovolit či ne … podmínky úvěru již nejsou tak důležité

6 A jaký je vývoj? ZDROJ:

7 A jaký je vývoj? ZDROJ: HU … hypoteční ú. OU … osobní ú. RU … revolvingové ú. IU … investiční ú. KS … kreditní karty SU … spotřební ú. PU … provozní ú.

8 A jaký je vývoj? ZDROJ:

9 Body k řešení I. •L•Lidé své finance neplánují, naopak řeší především své aktuální potřeby → změnit chování lidí nelze, avšak je možné je naučit s penězi správně a odpovědně pracovat → FINANČNÍ GRAMOTNOST (výuka/publikace/brožury/reklama/letáky, atd., atd.) → vyhledávání/vytváření tzv.“teachable moments“ •„•„lepší“ a hlavně srozumitelnější informace pro klienty (celková výše měsíční splátky vč.doprovodných služeb, celkový objem zaplacených peněz versus půjčená částka), RPSN je fajn, ale …nikdo mu nerozumí! (hasiči) •v•větší podpora poradnám proti zadlužení (odkazy, propagace) a aktivní boj proti těm, kteří situace dlužníků zneužívají •p•pomoc lidem při porovnání nabídek (viz.Slovensko-povinná registrace nebankovních subjektů v registru věřitelů, pravidelný reporting RPSN u 9 typů úvěrových produktů) y

10 Body k řešení II. •silnější dohled nad nebankovními institucemi. Skutečným zlomem by mohlo být podřízení nebankovních poskytovatelů úvěrů dohledu ČNB, která má k dispozici silný a schopný aparát k tomu, aby byla kontrola dostatečně tvrdá a efektivní. y

11 Body k řešení III. •dohled nad FT (ČNB  ) by měl častěji upozorňovat na praktiky, které jsou sice „de jure“ v pořádku, avšak u kterých by se měli lidé zamyslet, zda jim spíše pomáhají nebo naopak škodí a nejsou pro ně dobré → nevýhodné parametry, problematické obchodní podmínky nebo nevhodné použití nabízeného produktu, atd., atd.

12 ZÁVĚREM Hlavní příčinou rostoucí delikvence u spotřebních úvěrů domácností nejsou podmínky za jakých si dlužníci u svých věřitelů půjčují, ani nedostatečná informovanost, ale především obecně velmi nízká úroveň finanční gramotnosti a z toho vyplývající neschopnost elementárního finančního plánování a rozvahy při nákupu úvěrových produktů. Určitým dočasným východiskem může být tlak na povinné uvádění spíše menšího počtu „správných“ a relevantních informací, které budou pro většinu lidí srozumitelné a jejich trpělivý výklad. Dále účinný dohled, zejména nad nebankovními poskytovateli úvěrových produktů. Dlouhodobě pak plošné zvyšování finanční gramotnosti, ideálně jako součást již základního vzdělání. Úvěry jsou potenciálně velmi nebezpečné produkty a podle toho by s k nim mělo také přistupovat. Jak po stránce legislativní, tak z pohledu jejich používání a hlavně prodeje.

13 Děkuji Vám za pozornost 


Stáhnout ppt "DOMÁCNOSTI NA ÚVĚROVÉM TRHU Česká společnost ekonomická, IES PSV UK, Opletalova 26, P-1 Zdeněk Simaichl."

Podobné prezentace


Reklamy Google